Việc sẵn sàng tiết kiệm đủ tiền để mua một ngôi nhà có thể khiến bạn choáng ngợp. Nhưng một khi bạn chia nhỏ chi phí mua một ngôi nhà mới và tìm ra những gì bạn có thể mua được, bạn sẽ cảm thấy tốt hơn nhiều. Ngay sau khi bạn biết mình cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng để đạt được mục tiêu, hãy tìm cách cắt giảm chi tiêu. Bạn cũng nên thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm của mình. Trước khi bạn biết điều đó, bạn sẽ là một chủ nhà hạnh phúc!
Các bước
Phần 1/3: Hiểu chi phí mua nhà của bạn
Bước 1. Chụp cho khoản thanh toán trước khoảng 20%
Khoản trả trước sẽ là khoản chi phí mua nhà ngay lập tức lớn nhất. Nếu bạn có thể trả trước ít nhất 20% tổng chi phí căn nhà của mình, bạn sẽ không phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bảo hiểm này bảo vệ người cho vay khỏi việc bạn vỡ nợ. Nếu bạn phải mua PMI, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể cao hơn đáng kể. Bạn cũng sẽ có thể nhận được lãi suất tốt hơn từ các công ty cho vay thế chấp, giúp bạn tiết kiệm tiền về lâu dài.
- Bạn không cần phải tiết kiệm khoản trả trước 20% để mua nhà. Một số khoản vay sẽ cho phép bạn giảm 0%, trong khi những khoản khác có thể yêu cầu 3%, 3,5%, 5% hoặc 10%. Làm việc với người cho vay của bạn để tìm ra lựa chọn tốt nhất cho bạn. Tuy nhiên, việc trả ít này sẽ khiến bạn phải trả PMI.
- Một số công ty có thể cho phép bạn bỏ qua PMI để đổi lấy việc trả lãi suất cao hơn. Đây có thể là một lựa chọn tốt hơn cho bạn. Nói chuyện với cố vấn thuế để tìm ra cách tốt nhất để giảm chi phí.
Bước 2. Thêm chi phí đóng cửa và chi phí di chuyển
Chi phí đóng bao gồm phí kiểm tra, thuế tài sản, phí thẩm định, phí ký quỹ, bảo hiểm người cho vay, phí ghi sổ và lãi trả trước mà công ty thế chấp của bạn tính. Bạn cũng có thể cần phải trả thêm phí trực tiếp cho người cho vay của mình, chẳng hạn như phí kiểm tra tín dụng của bạn và phí khởi tạo khoản vay. Tất cả cộng lại, những khoản này thường sẽ chiếm tổng cộng từ 2-5% tổng chi phí của ngôi nhà. Chi phí di chuyển ở Hoa Kỳ nói chung sẽ khiến bạn dao động trong khoảng từ $ 400 đến $ 2, 000 USD.
- Mặc dù phí kiểm tra và thẩm định của bạn là một phần của chi phí đóng của bạn, nhưng bạn sẽ trả chúng khi dịch vụ được cung cấp.
- Trong một số trường hợp, bạn cũng cần phải trả cho năm đầu tiên của bảo hiểm nhà khi đóng cửa.
- Lãi suất trả trước là tổng số tiền lãi cộng dồn giữa ngày bạn đóng khoản thanh toán khoản vay thế chấp và khoản thanh toán thế chấp chính thức đầu tiên của bạn.
Bước 3. Chuẩn bị sẵn một số tiền mặt để sửa chữa và trang trí
Rất có thể khi chuyển đến, bạn sẽ muốn sửa chữa. Bạn cũng có thể muốn lấp đầy một số phòng trống bằng đồ nội thất mới! Vì bạn nên đầu tư khoảng 1-3% tổng chi phí ngôi nhà của mình mỗi năm để bảo trì, nên hãy lập kế hoạch chi tiêu khoảng đó ngay sau khi bạn mua nhà.
Bước 4. Dành ra đủ để trang trải 6 tháng thanh toán thế chấp
Không bao giờ là một ý tưởng hay nếu bạn chậm thanh toán thế chấp, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn đang bắt đầu mối quan hệ với người cho vay của mình một cách đúng đắn. Nếu bạn đã có đủ tiền tiết kiệm để thực hiện thanh toán ít nhất nửa năm, bạn sẽ chuẩn bị cho mọi trường hợp khẩn cấp có thể xảy ra.
Bước 5. Không có kế hoạch làm trống tài khoản tiết kiệm của bạn
Dành một số tiền tiết kiệm của bạn để trang trải các trường hợp khẩn cấp. Bạn phải luôn có đủ tiền tiết kiệm để trả cho tổng chi phí của 6 tháng (bao gồm thực phẩm, hóa đơn điện nước, chăm sóc trẻ em và mọi thứ liên quan). Nếu việc mua một ngôi nhà sẽ làm tiêu hết quỹ khẩn cấp này, thì bạn vẫn chưa sẵn sàng lao vào!
Phần 2/3: Đánh giá Thu nhập và Mục tiêu của Bạn
Bước 1. Viết ra thu nhập hàng tháng của bạn
Nếu thu nhập của bạn thay đổi theo từng tháng, hãy chia tổng thu nhập hàng năm của bạn cho 12 để có được thu nhập hàng tháng gần đúng của bạn. Bạn sẽ sử dụng con số này để quyết định số tiền bạn có thể chi tiêu mỗi tháng cho chi phí nhà ở.
Bước 2. Nhân thu nhập hàng tháng của bạn với 0,28 để xem bạn có thể mua được bao nhiêu
Chi phí nhà ở của bạn không được nhiều hơn 28% thu nhập hàng tháng của bạn. Số tiền này sẽ bao gồm các khoản thanh toán thế chấp, thuế, sửa chữa và bảo trì cũng như phí bảo hiểm của chủ nhà. Sau khi biết số tiền bạn có thể trả mỗi tháng, bạn sẽ có thể tính được tổng số tiền bạn muốn chi cho ngôi nhà mới của mình!
- Sử dụng các công cụ tính thế chấp trực tuyến như https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Các máy tính này sẽ giúp bạn tìm ra các điều khoản thế chấp của mình, bao gồm khoản thanh toán thế chấp, lãi suất, số lần thanh toán, tần suất thanh toán, phí và bảo hiểm người cho vay, nếu có. Máy tính trực tuyến cho phép bạn thay đổi những yếu tố này và xem những thay đổi sẽ ảnh hưởng như thế nào đến chi phí hàng tháng của bạn.
- Đừng quên tính đến tín dụng của bạn. Điểm của bạn càng cao, bạn sẽ nhận được lãi suất thế chấp càng tốt. Nếu tín dụng của bạn hiện không tốt lắm, hãy nói chuyện với cố vấn tài chính về cách cải thiện nó trước khi bạn mua nhà.
Bước 3. Sử dụng giá trị căn nhà mục tiêu của bạn để cộng thêm số tiền bạn cần phải trả ngay lập tức
Hãy nhớ rằng, bạn sẽ cần chuẩn bị sẵn tiền mặt để thanh toán trước, chi phí đóng, phí di chuyển, sửa chữa và đồ mới, khoản thanh toán thế chấp vài tháng và các trường hợp khẩn cấp. Tất cả đã nói, con số này sẽ chiếm khoảng 28% tổng chi phí ngôi nhà của bạn cộng với bất kỳ khoản nào bạn cần cho 6 tháng thanh toán thế chấp và các chi phí khác. Vì vậy, nếu giá trị căn nhà của bạn là $ 250, 000 USD, hãy thực hiện các phép tính sau:
- $ 250, 000 x 0,20 = $ 50, 000 USD cho khoản trả trước của bạn.
- $ 250, 000 x 0,05 = $ 12, 500 USD cho chi phí đóng của bạn.
- $ 250, 000 x 0,03 = $ 7, 500 USD để sửa chữa và đồ nội thất / trang trí mới.
- Với khoản thanh toán thế chấp 800 đô la / tháng, giá trị của 6 tháng sẽ là 4, 800 đô la Mỹ.
- Với chi phí hàng tháng khoảng $ 2, 000 / tháng (không bao gồm tiền thế chấp của bạn), giá trị của 6 tháng sẽ là $ 12,000 USD.
- Nếu bạn thêm phí di chuyển là $ 1, 500 USD, thì tổng số tiền bạn cần phải tiết kiệm khi mua là: $ 88, 300 USD.
Bước 4. Tìm ra thời điểm bạn muốn mua nhà của mình
Ngay sau khi bạn biết chính xác số tiền bạn cần tiết kiệm để mua nhà, hãy chia số đó cho số năm bạn dự định tiết kiệm. Sau đó, chia số đó cho 12 để xem bạn sẽ cần bỏ ra bao nhiêu mỗi tháng. Giả sử bạn muốn tiết kiệm 88, 300 đô la trong 6 năm. Các phép tính của bạn sẽ như thế này:
- 88 đô la, 300/6 = 14 đô la, 717/12 = 1 đô la, 227 đô la Mỹ.
- Khi bạn thực hiện các phép tính, hãy làm tròn lên thay vì giảm xuống.
Phần 3/3: Thực hiện kế hoạch tiết kiệm của bạn
Bước 1. Cắt giảm việc lái xe khi bạn có thể
Giữa xăng, bảo trì, bảo hiểm và bất kỳ khoản thanh toán hàng tháng nào bạn cần thực hiện, xe hơi rất đắt! Nếu bạn có thể đi chung xe hoặc đi phương tiện công cộng để đi lại, bạn có thể sẽ tiết kiệm được hàng nghìn USD mỗi năm. Bạn thậm chí có thể cân nhắc việc bán chiếc xe của mình và học cách sống mà không có một chiếc xe nào.
- Nếu bạn bán chiếc xe của mình, hãy bỏ ngay số tiền đó vào khoản tiết kiệm. Nó sẽ mang lại cho bạn một động lực lớn và đưa bạn đến gần hơn với ngôi nhà mới của mình!
- Nếu bạn cần lái xe để đi làm và đi lại mỗi ngày, hãy cố gắng chọn một chiếc xe tiết kiệm năng lượng. Bạn cũng có thể làm nhiều việc lặt vặt trong mỗi chuyến đi ra khỏi nhà để hạn chế tần suất bật chìa khóa khi đánh lửa.
Bước 2. Xem xét tái cấp vốn hoặc hợp nhất nợ của bạn
Nếu bạn có khoản vay sinh viên, khoản vay mua nhà hoặc ô tô, hoặc nợ thẻ tín dụng, hãy liên hệ với chủ nợ của bạn. Xem liệu bạn có đủ điều kiện để nhận lãi suất thấp hơn hoặc các chương trình có thể làm giảm tổng số tiền bạn sẽ trả về lâu dài hay không. Bạn cũng có thể đặt lịch hẹn với cố vấn tài chính để thảo luận về các lựa chọn của mình.
Bước 3. Cải thiện hiệu quả sử dụng năng lượng của bạn
Thay thế tất cả các bóng đèn cũ trong nhà của bạn bằng bóng đèn CFL hoặc LED. Bạn cũng có thể rút phích cắm của bất kỳ thiết bị điện nào ngay sau khi sử dụng xong. Trong những tháng mùa hè, hãy đặt mục tiêu nhiệt độ là 78 ° F (26 ° C) khi bạn ở nhà và tăng nhiệt độ lên khoảng 10-15 độ khi bạn rời đi. Vào mùa đông, hãy đặt máy điều nhiệt ở mức thấp nhất để bạn và gia đình bạn cảm thấy thoải mái. Hạ nhiệt độ xuống 10-15 độ khi bạn ra khỏi nhà.
- Để làm cho ngôi nhà mát mẻ hơn vào mùa hè, hãy chạy quạt trong các phòng bạn thường lui tới. Tuy nhiên, hãy nhớ tắt chúng khi bạn rời đi.
- Để giữ nhiệt, hãy chống nắng cho cửa ra vào và cửa sổ của bạn.
Bước 4. Chi tiêu ít hơn cho niềm vui và giải trí
Mặc dù đi uống nước với bạn bè có thể là cách hoàn hảo để thư giãn vào cuối một tuần dài, nhưng những tab bar đó có thể tăng thêm. Vì vậy, những chuyến đi xem phim và hóa đơn truyền hình cáp hàng tháng của bạn cũng vậy! Hãy coi các chuyến đi chơi như một bữa ăn đặc biệt và giới hạn chúng chỉ một lần mỗi tháng. Hủy cáp của bạn và theo dõi các chương trình yêu thích của bạn bằng các dịch vụ phát trực tuyến qua Internet, thường rẻ hơn nhiều.
Để cắt giảm chi phí giải trí một cách có hệ thống, hãy tính xem bạn chi tiêu bao nhiêu cho việc “vui chơi” trong 1 tháng. Trong tháng tới, hãy cố gắng giảm con số đó đi một nửa
Bước 5. Lập kế hoạch cho các bữa ăn để cắt giảm các chuyến đi mua hàng tạp hóa và chi phí ăn uống
Bạn càng có thể nấu ăn ở nhà thay vì đi ăn ngoài, bạn càng tiết kiệm được nhiều hơn. Lập kế hoạch cho bữa ăn không chỉ giúp bạn có nhiều bữa ăn tự nấu hơn mà còn giúp bạn luôn ngăn nắp tại cửa hàng tạp hóa. Điều này sẽ làm giảm số lượng chuyến đi bạn thực hiện và hạn chế việc mua hàng ngẫu nhiên mà bạn có xu hướng thực hiện trên lối đi 5.
Bước 6. Thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm của bạn
Tiết kiệm tiền dễ dàng hơn rất nhiều khi bạn không cần đầu óc! Liên hệ với ngân hàng của bạn hoặc sử dụng ứng dụng dành cho thiết bị di động để tự động chuyển số tiền chính xác bạn cần tiết kiệm cho ngôi nhà của mình từ séc sang tiết kiệm mỗi tháng. Khi có thể, bạn cũng nên gửi những thứ như tiền thưởng, tiền khai thuế và các khoản tiền mặt khác vào ngay tài khoản tiết kiệm của mình.
