Mua một căn hộ hoặc bất kỳ tài sản nào khác thường yêu cầu một khoản trả trước đáng kể, điều này có thể khiến những người mua lần đầu gặp khó khăn trong việc tiếp cận tài sản. Có một số cách để cố gắng đảm bảo một bất động sản không bị mất tiền, bao gồm thương lượng giá mua cao hơn để đổi lấy việc không cần đặt cọc và nhận một khoản vay riêng để trả trước. Hãy suy nghĩ cẩn thận về thỏa thuận tốt nhất cho bạn, vì chi phí tổng thể của một thỏa thuận không giảm tiền thường cao hơn so với một thỏa thuận tiêu chuẩn.
Các bước
Phương pháp 1 trong 3: Không tìm thấy tiền khi giao dịch tài sản
Bước 1. Thương lượng một khoản thanh toán thấp hơn
Với bất kỳ giao dịch mua bán tài sản nào, khoản thanh toán trước là một phần của các cuộc đàm phán. Vị trí thương lượng của bạn sẽ phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng và tình hình tài chính của bạn, nhưng có khả năng bạn sẽ thương lượng được khoản thanh toán thấp hơn nếu bạn có thể lập luận chặt chẽ.
- Bạn có thể đề nghị trả một mức giá tổng thể cao hơn cho tài sản, nhưng chỉ trả nó thông qua các khoản thanh toán thế chấp.
- Bạn có thể yêu cầu trả khoản trả trước theo từng đợt trong năm đầu tiên hoặc là một khoản thanh toán duy nhất, nhưng một năm vào khoản thế chấp của bạn.
- Hãy suy nghĩ cẩn thận về thỏa thuận tốt nhất dành cho bạn và cảnh giác với việc bị ràng buộc bởi lãi suất cao thay cho khoản thanh toán trước.
Bước 2. Giả sử một thế chấp hiện có
Bạn có thể thương lượng để nhận một khoản thế chấp hiện có. Điều này sẽ liên quan đến việc chịu trách nhiệm cho tất cả các khoản thanh toán chưa thanh toán mà không nhất thiết phải trả trước. Loại thỏa thuận này được gọi là hợp đồng “tuân theo” và liên quan đến việc người mua sử dụng nguồn tài chính hiện có của người bán cho thỏa thuận.
- Người mua sẽ nhận được quyền sở hữu tài sản để đổi lấy việc thực hiện các nghĩa vụ thế chấp.
- Bạn sẽ cần phải nghiên cứu khoản vay hiện có để đảm bảo rằng không có điều khoản bán đến hạn, điều này sẽ ngăn người mua mới giả định thế chấp.
- Giả sử thế chấp có thể là một khả năng xảy ra nếu người bán không thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp và muốn tránh bị tịch thu tài sản.
Bước 3. Điều tra các phương án cho thuê để sở hữu
Thỏa thuận cho thuê sở hữu bao gồm việc người mua thuê tài sản từ người bán trong một khoảng thời gian nhất định, trước khi mua tài sản đó hoàn toàn. Giá mua sẽ được thỏa thuận như một phần của cuộc thương lượng ban đầu, nhưng bạn sẽ không phải trả trước khi chuyển đến.
- Những giao dịch này cho phép người mua sống trong ngôi nhà và xây dựng xếp hạng tín dụng và tiết kiệm của họ trước khi mua hàng.
- Hợp đồng quyền chọn thuê cũng tương tự, nhưng chỉ bao gồm quyền chọn mua chứ không phải nghĩa vụ.
- Cần biết rằng những giao dịch này thường có tổng chi phí cao hơn so với thế chấp truyền thống và đôi khi có liên quan đến việc cho vay trước.
Bước 4. Đề xuất tài trợ của người bán
Việc tài trợ của người bán đôi khi có thể được thỏa thuận nếu người bán sở hữu hoàn toàn căn nhà (không có khoản thanh toán thế chấp chưa thanh toán). Loại giao dịch này liên quan đến việc người bán trở thành chủ sở hữu thế chấp và người mua trở thành chủ sở hữu quyền sở hữu. Người mua thực hiện thanh toán thế chấp cho người bán, như họ đã được thương lượng.
- Người bán có thể chọn làm điều này nếu họ có một số tài sản.
- Bạn có thể thương lượng một thỏa thuận không trả trước với người bán nếu họ muốn hoãn thuế đối với một khoản trả trước lớn.
- Người bán có thể tạo ra lợi nhuận tốt hơn từ các khoản thanh toán lãi suất từ bạn so với việc gửi tiền vào ngân hàng.
Phương pháp 2/3: Xem xét các cách thay thế để mua bất động sản
Bước 1. Trao đổi thuộc tính
Nếu bạn và người bán quan tâm đến việc trao đổi tài sản, bạn có thể thương lượng một thỏa thuận mà không phải trả trước. Có thể hiếm khi tìm thấy một tài sản hoán đổi thẳng và bạn có thể phải kèm theo một số tiền mặt nếu giá trị của tài sản bạn để lại thấp hơn giá trị của bất động sản bạn đang mua.
Trao đổi tài sản có thể là một cách để hoãn một số khoản thuế liên quan đến thu nhập từ việc bán tài sản
Bước 2. Sử dụng tài sản không dùng tiền mặt
Bạn có thể đồng ý thỏa thuận với người bán để sử dụng tài sản không dùng tiền mặt thay vì trả trước. Điều này sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào người bán, nhưng có những trường hợp khi một thỏa thuận như vậy có thể được thỏa thuận. Bạn có thể đồng ý chuyển chiếc xe hơi hoặc một số đồ đạc của mình để trang trải một khoản tương đương với khoản trả trước.
- Đối với một số người, thanh toán bằng tiền mặt có thể không phải là ưu đãi có giá trị nhất.
- Nếu giá trị của thứ bạn đang trao đổi cao, nó có thể là một thỏa thuận tốt hơn cho người bán so với việc trả tiền mặt vào tài khoản ngân hàng với lãi suất thấp.
Bước 3. Sử dụng nguồn tài chính tư nhân
Một cách phổ biến để mua một bất động sản mà không mất tiền là sử dụng nguồn tài chính tư nhân. Bạn có thể vay tiền từ bạn bè hoặc thành viên trong gia đình, hoặc bạn có thể nhận một khoản vay riêng từ một tổ chức tài chính. Nếu bạn có thể nhận một khoản vay để trang trải khoản trả trước, bạn có thể mua một bất động sản mà không cần trả trước, nhưng với nhiều khoản nợ hơn để trả. # * Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có thu nhập đảm bảo trong tương lai để trả các khoản nợ.
- Thường thì lãi suất và thời hạn trả nợ của khoản vay sẽ đắt hơn so với gửi tiết kiệm và trả trước.
- Đừng để bị cám dỗ vào một khoản vay lãi suất cao để trang trải khoản trả trước vì bạn có thể tự đặt mình vào tình thế tài chính bấp bênh.
Bước 4. Tái cấp vốn cho tài sản hiện có
Nếu bạn đã sở hữu tài sản, hãy xem xét tái cấp vốn cho tài sản đó. Bạn cũng có thể nhận được một khoản vay vốn cổ phần hoặc hạn mức tín dụng trên tài sản. Những lựa chọn này thường rẻ hơn và dễ dàng nhận được hơn một khoản vay mới trên một tài sản riêng biệt. Nói chuyện với ngân hàng hiện tại của bạn hoặc người cho vay thế chấp để xem các tùy chọn của bạn là gì.
Phương pháp 3/3: Sử dụng các Chương trình Hỗ trợ Tài chính của Chính phủ
Bước 1. Đăng ký khoản vay VA
Nếu đủ điều kiện, bạn có thể đăng ký vay từ Bộ Cựu chiến binh. Các khoản vay này đảm bảo các khoản thế chấp mua hàng và không yêu cầu người mua trả trước. Khoản vay đến từ một công ty cho vay tư nhân, được bảo lãnh bởi Bộ Cựu chiến binh. Bạn sẽ phải trả một khoản phí cấp vốn, nhưng khoản này thường được đưa vào khoản vay và không bắt buộc phải trả trước. Phí thay đổi, nhưng có thể từ 2,15% đến 3,3%.
- Để đủ điều kiện, bạn phải có tín dụng và thu nhập phù hợp, cũng như có được Giấy chứng nhận đủ tư cách liên quan đến hồ sơ quân nhân của bạn.
- Để đủ điều kiện cho một khoản vay VA, việc xuất viện của bạn phải là danh dự, trong các điều kiện danh dự, hoặc nói chung. Nếu bạn có một lý do không phải là danh dự hoặc một hành vi xấu, bạn có thể bị xem xét lại. Việc xem xét sẽ xác định xem bạn có được cho vay hay không.
- Nếu bạn bị giải ngũ một cách đáng tiếc, bạn không đủ điều kiện cho khoản vay này.
- Bạn có thể sử dụng khoản vay VA để mua bất động sản có tối đa bốn đơn vị một gia đình. Tuy nhiên, nếu bạn mua một bất động sản với nhiều căn hơn, bạn có thể phải vay một khoản vay thương mại.
- Các yêu cầu dịch vụ hoạt động tối thiểu khác nhau, nhưng có thể xem tại đây:
Bước 2. Xem xét khoản vay của Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân
Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân là liên minh tín dụng lớn nhất về tài sản và tư cách thành viên, và nó có thể cung cấp các khoản vay tài sản 100% cho các thành viên đủ điều kiện. Tính đủ điều kiện được giới hạn cho các thành viên của quân đội, một số thường dân làm việc trong quân đội và những người làm việc cho Bộ Quốc phòng Hoa Kỳ.
- Chương trình hoạt động theo cách tương tự như khoản vay VA, nhưng phí tài trợ nhìn chung thấp hơn, vào khoảng 1,75%.
- Không yêu cầu trả trước, các điều khoản lãi suất cố định có sẵn và không yêu cầu Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân.
- Các khoản cho vay có sẵn lên đến $ 1, 000, 000 tùy thuộc vào trường hợp.
Bước 3. Điều tra khoản vay Phát triển Nông thôn của USDA
Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ có chương trình bảo lãnh thế chấp rất phổ biến. Mặc dù tên gọi, các khoản vay Phát triển Nông thôn này không giới hạn đối với đất nông nghiệp, không phải là tất cả các vùng nông thôn, nhưng chúng được xác định về mặt địa lý. USDA có các khu vực đủ điều kiện được chỉ định trên bản đồ trực tuyến mà bạn có thể duyệt qua:
- Tìm kiếm khu vực của bạn trên bản đồ và xem liệu có bất kỳ khả năng nào không.
- Khoản thế chấp đến từ một ngân hàng nhưng được đảm bảo bởi USDA.
- Có 2% phí đảm bảo ban đầu, nhưng khoản này có thể được chuyển vào khoản vay.
- Có phí bảo lãnh hàng năm là 0,5% trên dư nợ khoản vay.
